Мошенничества с целью снятия денег с банковских счетов граждан в России приобрели характер стихийного бедствия. При этом вернуть даже в случае доказанного преступления удалось лишь менее 8% украденных средств. Пытаясь изменить ситуацию к лучшему, Центробанк разработал предложения по увеличению возврата гражданам средств, похищенных через банки. Регулятор хочет ввести сумму возмещения и изменить порядок списания средств по подозрительным операциям.
В третьем квартале 2021 года мошенники украли у клиентов российских банков 3,2 млрд рублей. Это на 18% больше, чем за аналогичный период 2020 года.
Количество атак с применением методов социальной инженерии возросло более, чем в полтора раза. При этом банки вернули клиентам только 7,7% похищенных средств, или меньше 250 млн рублей. Регулятор хочет изменить такое положение дел: он предлагает определить сумму денежных средств, которую банки должны возвращать клиентам-физлицам, ставшим жертвами мошенников, в упрощенном порядке, следует из материалов ЦБ о планах внести изменения в 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Точную методологию расчета суммы компенсации Центробанк пока не раскрывает, отмечая лишь, что она будет посчитана, исходя из целевого возврата денежных средств гражданам в среднем в 80–90% всех случаев социальной инженерии.
«По данным МВД, за последние два года в России число киберпреступлений увеличилось в полтора раза и продолжает расти — говорит генеральный директор CloudPayments Дмитрий Спиридонов. — Сейчас практически каждое четвертое преступление совершается с использованием IT-технологий». В этом смысле инициатива Центробанка выглядит вполне логичной: назрела необходимость в выработке централизованных процедур возврата денежных средств пострадавшим. И введение минимально гарантированных сумм возврата, и право для банков замораживать подозрительные операции на срок до 5 дней, и введение обязательства для банка проверять все операции на признаки мошенничества помогут гражданам во многих случаях сохранить или вернуть свои средства, уверен эксперт.
По мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, главный вопрос — на ком будет ответственность за мошенничество. Возлагать ее на невиновных (то есть на банки) из-за действий преступников — странно. При этом надо понимать, что инициатива ЦБ может дорого обойтись не только банкам, но и клиентам, в частности, повышением процентов по кредитам и тарифам. Однако, если речь идет о безответственности самого человека, тут банк не должен помогать. Как один из вариантов поддержки пострадавших от мошенников клиентов банков, президент АРБ предложил создать специальный фонд, из которого и будут компенсировать людям их потери.
По мнению Дмитрия Спиридонова, инициатива регулятора заставит банки совершенствовать системы антифрода (защиты от мошенничества при совершении оплаты в банках — Н.Т.), а также вести просветительскую работу с клиентами по вопросам финансовой грамотности. Но то, во сколько эта инициатива обойдется банкам, и, соответственно, как они будут компенсировать эти затраты, можно будет говорить только, когда будут ясны все детали.
Представители правозащитных организаций полагают, что оплачивать все процедуры должны сами банки. «Никакого подорожания услуг не произойдет, — уверен Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП). — В 2021 году банки получили рекордную прибыль. Они очень хорошо зарабатывают, у них есть резервы на то, чтобы изменить свою политику по защите клиентов, не повышая тарифы. А сопротивление этой инициативе будет, потому что никто не захочет брать на себя ответственность за вкладчиков. Сейчас очень удобно во всем обвинить самого потребителя». То, что все риски мошеннических действий со счетами сейчас перекладываются на людей, подтверждается и мизерной статистикой выплат, подчеркнул эксперт.
«Описываемый регулятором механизм вполне адекватен угрозе, — считает руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева. — Банки сейчас, по сути, никакой ответственности за потери своих вкладчиков не несут. У некоторых из них совсем нет антифрод-системы или она совершенно не развита: защищают данные клиентов, вводят оценку рисков из-под палки регулятора». Теперь не получится заставлять клиента платить за свои пробелы в системе защиты вкладов. Повышать комиссии за переводы никто не позволит, и перед угрозой серьёзных финансовых потерь придётся-таки потратиться на «умный скоринг», усиление безопасности и более усердное соблюдение систем хранения персональных данных клиентов, полагает Лазарева.