Идея ЦБ создать специальные вклады для граждан с невысокими доходами начинает обретать некие первичные контуры. Инициативу регулятора одобрили несколько крупных российских банков, предложив, в свою очередь, ввести лимит на новые депозиты в пределах 200-300 тысяч рублей. Однако, поскольку речь идет о категории людей, которые едва сводят концы с концами, возникает вопрос: откуда у них в принципе свободная пара сотен тысяч?
Идея «вкладов для бедных», озвученная Банком России в конце ноября, сводится к простой мысли: банковские продукты должны быть привлекательны и доступны для всех без исключения социальных групп, а не только для граждан со средними и высокими доходами. Актуальности этому тезису добавляет инфляция, которая ускоряется с осени 2020 года и уже превысила в годовом измерении 8% при целевом значении ЦБ в 4%.
Инициатива ЦБ имеет идейное родство с европейской практикой: например, во Франции и Бельгии в целях поддержания покупательной способности домохозяйств созданы регулируемые депозиты (regulated-deposit accounts). Процентные ставки по ним выше рыночных и устанавливаются нормативно, то есть, банки не могут их самостоятельно менять. Один человек может открыть только один регулируемый депозит.
Предполагается, что отечественный аналог этих продуктов позволит малоимущим россиянам скопить деньги на крупную покупку, либо – сформировать подушку безопасности. Но с реальностью это имеет мало общего. Непонятно также, к какому ориентиру будет в итоге привязана ставка по вкладу – к инфляции или к ключевой ставке ЦБ. Пока рассматриваются оба варианта, хотя привязка к инфляции, жестко влияющей на стоимость жизни и уровень накоплений, выглядит более логичной.
Как отмечает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев, в стране существует следующая схема распределения доходов. По данным Росстата, 4,9% россиян живут на 65-70 тысяч рублей в месяц, 3,7% — на 75-100 тысяч. Доходы свыше 100 рублей имеет 2,7% граждан. Подавляющее же большинство — получает ниже этих цифр. При этом в структуре потребления 88% доходов уходит на покупку товаров и услуг, а 16,2% — на оплату обязательных платежей и взносов.
«По этой статистике видно, что у россиян нет физической возможности делать вклады в банках: для многих сумма в 200-300 тысяч рублей является слишком большой, — говорит Деев. — Достаточно вспомнить, какой ажиотаж вызвали единовременные выплаты семьям с детьми в размере 10 тысяч рублей, на которые государство пошло из-за пандемии в 2020-м и 2021 годах. Инициатива Центробанка, в принципе, здравая, но в условиях стагнирующих доходов — нереализуемая».
Во-первых, у людей, живущих от зарплаты до зарплаты, по уши закредитованных, нет лишней пары сотен тысяч, рассуждает финансовый аналитик Сергей Дроздов. Во-вторых, даже если ввести льготные повышенные ставки по таким вкладам, например, в размере 8-8,5% годовых, выгода будет мизерная.
«Возьмите калькулятор и сами посчитайте: эти деньги не компенсируют даже годовых расходов на проезд в метро (пять дней в неделю), — говорит собеседник «МК». – У нас реальная инфляция зашкаливает за 20%, многие базовые продукты подорожали в полтора-два раза: та же гречка в прошлом году стоила 50-60 рублей, сегодня – 80-100. Государство делает все, чтобы удерживать курс рубля по отношению к доллару на минимальных значениях. Вместо того, чтобы развивать экономику, чтобы отказаться от губительного для страны бюджетного правила, власти придумывают какие-то вещи, которые вообще никак не влияют на благосостояние россиян».
300 тысяч рублей — это верхний предел суммы вклада для небогатого вкладчика, — отмечает старший аналитик ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова. На ее взгляд, пока преждевременно делать вывод, что идея ошибочна в зародыше, и что спрос на такого рода банковские продукты будет априори низким. Вероятно, он будет варьироваться в зависимости той или иной социальной и возрастной группы. Например, пенсионеры вполне могут проявить интерес к этим депозитам. Не исключено, рассуждает эксперт, что минимальная сумма по ним устанавливаться не будет. А значит, люди доверят банкам столько своих денег, сколько в состоянии отложить.